Оплата онлайн
Не все автовладельцы четко понимают, в чем разница между обязательной автогражданкой и добровольным автострахованием, или кратко – чем отличается КАСКО от ОСАГО.
Разница принципиальна – ОСАГО страхует гражданскую ответственность, а КАСКО – транспортное средство (ТС). По сути, это – взаимодополняющие австостраховки. Для полной безопасности желательно иметь оба варианта.
- Что лучше – КАСКО или ОСАГО
- Обязателен ли полис страхования
- Что дороже – КАСКО или ОСАГО
- Предельные размеры выплат
- Что покрывает страховка КАСКО и ОСАГО
- Условия получения страховок: деньги или ремонт
- Сроки действия полиса
- Страховщик обанкротился: что будет со страховкой?
- Франшиза в автостраховании
- Когда могут отказать в страховых выплатах или ремонте
- Что лучше при ДТП: КАСКО или ОСАГО
Что лучше – КАСКО или ОСАГО
ОСАГО страхует гражданскую ответственность. При возникновении ДТП виновное лицо перекладывает бремя восстановления чужого транспортного средства на страховую компанию. Правда, машину отремонтируют только невиновным, а виновный будет чинить авто самостоятельно. Различие заключается еще и в том, больше ни от чего, кроме ДТП, ОСАГО не страхует.
КАСКО защищает застрахованную машину, даже если в дорожном происшествии виноват сам водитель. Полис также покрывает ущерб, не связанный с ДТП. Не зря это слово переводится с итальянского языка, как «шлем» – договор страхования действительно служит полноценной защитой для машины. На чужие авто, пострадавшие в ДТП, он не распространяется – для этого существует ОСАГО.
Обязателен ли полис страхования
Согласно Федеральному закону № 40–ФЗ от 25.04 02 (в ред. от 02.07.21 г.) полис ОСАГО обязателен. За его отсутствие выпишут штраф в 800 рублей.
В отличие от автогражданки, КАСКО оформляется добровольно. За его отсутствие штрафных санкций не предусмотрено.
Что дороже – КАСКО или ОСАГО
Факторы, влияющие на стоимость обоих страховых продуктов, представлены в таблице.
| Фактор | ОСАГО | КАСКО | Примечание |
| Категория и тип ТС | + | + | При расчете ОСАГО учитываются только категории и тип ТС.
На стоимость добровольного автострахования также влияют модель и марка автомобиля – определяются привлекательность для угонщиков и уровень затрат на восстановление. |
| Мощность двигателя | + | + | Более мощный транспорт по КАСКО и ОСАГО страхуется дороже. |
| Место регистрации транспортного средства | + | + | Автовладельцы в мегаполисах заплатят за обе страховки дороже, чем в глубинке. |
| Безаварийность вождения | + | + | Водители, часто попадающие в ДТП по своей вине, страхуются дороже. |
| Возраст водителя и стаж вождения | + | + | Оба полиса для новичка с маленьким стажем обойдутся дороже.
Стоимость полиса КАСКО для водителей старше 65 лет увеличивается, на цену ОСАГО это не влияет. |
| Открытость и закрытость полиса | + | + | Открытый полис с неограниченным количеством лиц в обоих случаях стоит больше. |
| Сезонность использования ТС | + | + | Любая автостраховка на несколько месяцев или полгода стоит дешевле годовой. |
| Год выпуска ТС | – | + | Цена КАСКО зависит от возраста автомобиля. Чем он выше, тем сильнее изношено авто и с большей вероятностью попадет в аварию. На стоимость ОСАГО этот фактор не влияет. |
| Дополнительные опции | – | + | По КАСКО владелец ТС может получить дополнительные опции, например, рассрочку оплаты. ОСАГО не подразумевает вариативности со стороны клиента. |
Поскольку КАСКО страхует еще и от угона, на его цену влияет наличие дополнительных противоугонных систем. Многие компании не страхуют автомобили, на которых нет даже простой противоугонки. Автостраховщики могут предоставлять скидки при согласии ремонтировать автомобиль СТО, с которой у страховщиков заключен договор.
Подробнее ознакомиться с особенностями расчета страховки можно в нашей статье «Как рассчитать ОСАГО самостоятельно».
Предельные размеры выплат
| ОСАГО | КАСКО |
| Повреждения автомобиля – 400 т. р. Ущерб здоровью – 500 т. р. |
Ограничиваются суммой, указанной в полисе. Не может быть выше цены автомобиля. |
Что покрывает страховка КАСКО и ОСАГО
Автогражданка покрывает только ущерб, нанесенный при аварии автомобилю невиновного водителя. В других случаях компенсация не выплачивается. КАСКО покрывает ущерб при ДТП вне зависимости от виновности.
КАСКО страхует также от других видов ущерба:
- действий третьих лиц;
- падения предметов;
- угона, пожара, стихийных бедствий;
- провала мостов, грунта, попадания камней из-под колес;
- действий животных, находящихся снаружи автомобиля.
Страховщики могут добавить к этому списку и другие страховые случаи.
Условия получения страховок: деньги или ремонт
Из-за участившегося мошенничества в 2018 году был было введено прямое урегулирование убытков по ОСАГО. Автомашину теперь направляют для восстановления в техцентр, аккредитованный в страховой компании.
В некоторых ситуациях, согласно п.16 ст.12 Закона об ОСАГО, возмещение можно получить деньгами:
- При невозможности отремонтировать автомобиль – слишком редкая модель, на которую нет запчастей или удаленная местность, где отсутствуют сервисные центры.
- Гибель транспортного средства, смерть потерпевшего, тяжелые увечья, инвалидность.
- Затраты на восстановление, значительно превышающие максимальное страховое возмещение при отказе владельца автомобиля компенсировать разницу.
- Мировое соглашение между автостраховщиком и клиентом. В заявлении нужно указать пожелание получить возмещение деньгами. Но последнее слово остается за страховой.
Однако нужно учитывать что, согласно п.19 статьи 12 закона об ОСАГО выплаты проводятся с учетом износа комплектующих, но не менее 50% их стоимости. Поэтому нередко компенсации, полученной за старый автомобиль, не хватает на ремонт.
Из-за учета износа автостраховщикам выгодно отдать автостраховку деньгами за автомобиль почтенного возраста. Авто, которому 3–4 года страховые компании предпочитают отправить на СТО. Тем более, что законы не оговаривают установку оригинальных комплектующих. Поэтому в сервисе могут поставить дешевые аналоговые запчасти.
Автомобиль, застрахованный по КАСКО, тоже отправляют на СТО. Здесь нет предельного возмещения, поэтому авто восстанавливают качественно и претензий, как правило, не возникает.
Выбор между получением денег и восстановлением на СТО по КАСКО остается за клиентом. Денежное возмещение чаще всего выбирают владельцы новых автомобилей, чтобы не потерять гарантию. Этот вариант удобен и для жителей отдаленных местностей, которым сложно доставить поврежденное транспортное средство в техцентр.
Сроки действия полиса
Для ОСАГО – от 3 месяцев, для транзитных автомобилей можно оформить автогражданку на срок от 20 суток. Чем короче период действия полиса, тем дороже обойдется каждый месяц. При покупке полиса на 10–11 месяцев платится годовая сумма.
Минимальный срок КАСКО – месяц, но такие короткие автостраховки продают далеко не все компании. Кроме того, краткосрочный полис с дальнейшим продлением обойдется дороже годового.
Страховщик обанкротился: что будет со страховкой?
При финансовом крахе компании лица, купившие полис автогражданки (ОСАГО), пострадают меньше. Обязанности банкрота примет РСА – союз автостраховщиков.
В такой ситуации нельзя совершить ряд действий:
- Продлить или расторгнуть договор.
- Изменить список лиц, допущенных к управлению автомобилем.
- Заменить данные водительских удостоверений.
Многих интересует, как вернуть ОСАГО в таком случае. Согласно п 1.16 гл.1 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П, сделать это нельзя.
Договоры добровольного автострахования (КАСКО) при банкротстве автостраховщика аннулируются. Вернуть за них деньги не удастся. РСА за эти полисы тоже не отвечает. Поэтому при покупке полиса КАСКО нужно обращаться в компании, давно работающие на рынке. Шанс банкротства у них ниже.
Франшиза в автостраховании
Так называется часть убытка, не подлежащая возмещению. Существует два вида франшизы:
- Безусловная – вычитается из страховой суммы, указанной в полисе. Например, если франшиза заставила 10000 рублей, а автомобиль получил повреждения на 25000 рублей, застрахованному лицу выплатят только разницу в 15000 рублей.
- Условная – стоимостная планка, ниже которой полис не работает. Например, при условной франшизе в 10.000 более дешевые повреждения восстанавливает застрахованное лицо, а более дорогие – страховщик.
Многие соглашаются на франшизу, чтобы сэкономить при покупке полиса. В таком случае потом придется самостоятельно устранять мелкие повреждения на авто.
Когда могут отказать в страховых выплатах или ремонте
Отказ по всем автостраховкам произойдет в следующих случаях:
- Просроченный полис на момент ДТП.
- Управление ТС в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- Оставление места ДТП.
- Отказ от медосвидетельствования.
- Нахождение за рулем лица, не вписанного в полис.
- Использование застрахованного транспорта не по назначению – гонки, тест–драйвы.
- Аварийный случай, произошедший вне дорог общего назначения.
- Поздно поданные или не оформленные должным образом документы.
- Подозрение на мошеннические действия и инсценировку ДТП.
- Повреждение автомашины при ремонте в нелицензированном автосервисе.
В выплатах и восстановлении откажут, если повреждены только декоративные элементы, шины и дополнительное оборудование, не предусмотренное конструкцией.
Что лучше при ДТП: КАСКО или ОСАГО
Все зависит от обстоятельств дорожного происшествия:
- В случае ДТП виновному участнику восстановят автомашину по КАСКО, а по ОСАГО его страховая отремонтирует автомобиль пострадавшей стороны. То есть «сработают» оба полиса.
- Невиновному водителю можно воспользоваться любой из двух страховок. Одновременно получить выплаты по обоим полисам нельзя. Это расценивается как незаконное обогащение, поскольку итоговая сумма превысит нанесенный ущерб.
- При ДТП с участием одного водителя, например, при наезде на неподвижное препятствие, компенсация и авторемонт положены только по КАСКО.
- По КАСКО можно возместить ущерб, если машина другого участника ДТП не застрахована.
Если возникли вопросы по содержанию, стоимости и другим вопросам, связанным со автостраховкой, задайте их представителю компании-автостраховщика. Он расскажет, какой полис предпочтительнее использовать в конкретной ситуации.
